Новини » Економіка 13 березня, 2019, 17:01
Член ради НБУ Василь Фурман розповів, чому необхідно поділити банки в Україні
Національний банк України. Фото: Getty Images/Global Images Ukraine
Національний банк України. Фото: Getty Images/Global Images Ukraine

Усі банки в Україні можна поділити на дві категорії: базові та універсальні. Член ради НБУ В. Фурман пояснює: це світова практика, яка дасть змогу посилити конкуренцію на банківському ринку, спростить доступ населення та бізнесу до банківських послуг, активізує кредитування.

Деталі такої пропозиції пояснює член Ради НБУ Василь Фурман. Подаємо його коментар у повному обсязі.

Банківська система протягом 2014-2017 років пережила «ідеальний шторм», втратила половину банків, була докапіталізована і на сьогодні є оздоровленою і реформованою. НБУ протягом останніх років займається активно запровадженням нових стандартів банківського регулювання згідно вимог директив ЄС, Базельських стандартів та передових світових практик. Це однозначно впливає позитивно на фінансову стійкість банківської системи.

Але якщо подивитися на кількість банків в Україні протягом останніх років (2013 рік – 175 банків, 2016 – 109 банків, 2019 – 77 банків), то в нас продовжується тенденція до зменшення комерційних банків. Як наслідок цього, зменшується конкуренція на банківському ринку, доступ підприємств та населення до банківських послуг, втрачаються робочі місця, витрачаються кошти ФГВФО при ліквідації банків і т.д. Дуже часто банківський капітал перетікає в інші фінансові, менш зарегульовані, сфери, створюючи ризики для макроекономічної стабільності та самих людей через низький рівень державного регулювання цих сфер. Тому важливо розібратися, чому саме це відбувається і що треба зробити, щоб кількість банків не зменшувалася, а капітал не перетікав в інші сфери.

Якщо проаналізувати вимоги до мінімального капіталу банків в Україні та країнах ЄС, то можна побачити одну дуже цікаву річ: сьогоднішні вимоги (необхідність мати статутний капітал банку 500 млн грн в 2025 році) не відповідають вимогам Директив ЄС та Ради Європи (мінімальний початковий капітал будь-якої кредитної установи на території ЄС має бути не менше 5 млн євро). Тобто вимоги до мінімального капіталу в Украіні більші ніж в 3 рази, ніж цього вимагають директиви ЄС. Коли я спілкувався з депутатами Верховної Ради України, вони не змогли відповісти мені чітко чому так. Але всі погоджуються, що вимоги завищені і повинні бути одинакові як в Європі.

У зв’язку з оздоровленням банківської системи та стабілізації її роботи, необхідним є послабити вимоги щодо мінімального розміру статутного капіталу банків в Україні та залишити його на рівні 200 млн грн. В цьому питанні повинна бути чітка позиція НБУ, Верховної Ради України.

Аналіз організаційно-правової форми комерційних банків в Україні показує, що в нас усі банки сформовані як акціонерні товариства. В Україні відсутні такі важливі сегменти банківського сектору як банки з базовою чи генеральною ліцензією; спеціалізовані, кооперативні чи комунальні банки (як це є в багатьох успішних країнах світу).

Наприклад, банківська система Польщі має таку структуру: юридичні особи що здійснюють банківську діяльність – більше 600, з них: 36 – універсальні банки, 27 – закордонні банківські філії та понад 550 кооперативні банки.

В Німеччині комерційні банки поділяються на чотири основні групи:

а) кредитні банки (більше 250 приватних комерційних банків, включаючи понад 80 філій іноземних комерційних банків. В їх діяльності переважає надання короткострокових кредитів;

б) кооперативні банки (близько 1300 кооперативних кредитних товариств на чолі з двома центральними кооперативними банками (у містах вони відносяться до групи Фольксбанк, у сільській місцевості – до групи Райффайзенбанку). Основний напрямок діяльності – залучення коштів населення у вклади та надання кредитів;

в) спеціалізовані банки (іпотечні житлові та інші кредитні установи), що надають під заставу майна кредити фізичним особам;

г) публічно-правові кредитні установи (понад 450 муніципальних ощадних кас і ряд земельних банків, що виконують функції універсальних комерційних банків.

В США, Японії та багатьох інших країнах успішно функціонують як національні банки, що мають право вести діяльність на території країни і за її межами, так і банки, які мають право працювати тільки в рамках свого штату (префектури, округу).

З метою посилення конкуренції на банківському ринку, спрощення доступу населення та малого середнього бізнесу, органів місцевого самоврядування до банківських послуг, активізації процесів кредитування на регіональному рівні, на нашу думку, є доцільним внести зміни в закон України «Про банки і банківську діяльність» з метою поділу банків в Україні на базові та універсальні.

Для комерційних банків з базовою ліцензією передбачити спрощене регулювання. Зокрема, зменшити кількість нормативів (їх повинно бути не більше 5 замість 11 як зараз (з врахуванням 2 нормативів по валютній позиції). Це не означає, що всі вони мають бути послаблені. Наприклад, максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов’язаних позичальників для банків з базовою ліцензією встановити 20% від капіталу, тоді як для універсальних банків цей показник залишити на рівні 25%).

Для банків з базовою ліцензією передбачити менше звітності. Доцільним є затвердження більш лояльних вимог щодо резервів (наприклад, ввести знижені резерви по іпотечних кредитах чи при кредитуванні програм фінансування для МСБ, які функціонують на рівні регіонів за фінансової (гарантійної) підтримки місцевих органів влади тощо) та залишити вимоги щодо мінімального статутного фонду на рівні 200 млн грн.

Банки з базовою ліцензією зможуть залучати гроші на вклади (можуть бути обмежені в цих операціях порівняно з банками з генеральною ліцензією, або ж будуть сплачувати підвищені суми відрахувань до ФГВФО), відкривати і вести рахунки, здійснювати грошові перекази, продавати і купувати іноземну валюту, кредитувати фізосіб і малий та середній бізнес. Однак такі банки мають бути обмежені в операціях з великим бізнесом та іноземними клієнтами – зокрема, щодо розміщення залучених коштів, видачі банківських гарантій і по залученню у внески дорогоцінних металів. Банки з базовою ліцензією не можуть відкривати рахунки в іноземних кредитних організаціях, якщо тільки вони не створюються для участі в зарубіжній платіжній системі. Крім того, у таких банків немає бути права відкривати за кордоном свої філії або дочірні організації. Мають бути обмеження щодо роботи банків з базовою ліцензією на фондовому ринку (наприклад, можуть лише проводити операції з ОВДП чи цінними паперами найвищого рівня лістингу).

Що стосується універсальних банків, то вони мають працювати, як і зараз (залишити для них вимоги щодо статутного фонду на рівні 500 млн грн і чинні вимоги щодо нормативів і резервів).

Таким чином, банк з базовою ліцензією може здійснювати ті ж операції, що і універсальний банк, але просто не з усіма типами клієнтів і не з усіма активами. Ну і, звичайно, текст ліцензії для конкретного банку буде відігравати важливу роль: він може бути як повним (з усіма без винятку банківськими операціями), так і тільки з частиною з них.

Поділ банків на базові та універсальні стимулюватиме банківський сектор до активнішого кредитування споживачів і малого та середнього бізнесу, конкуренції банків (а не їх закритті), а регулятор зможе в більшій мірі зосередитися на тих сегментах регулювання, які носять великі ризики для банківської системи України.

* Якщо Ви знайшли помилку в тексті новини, виділіть її та натисніть Ctrl+Enter.
реклама
більше новин
Top
2019-03-24 15:47 :38