live

Як заморозити кредит на час карантину і чи варто це робити

Ганна Пєшкова
Ганна Пєшкова

Журналістка

Держава може запровадити спеціальні виплати з бюджету як кризове забезпечення з вимушеного безробіття EPA-EFE

Після запровадження жорстких обмежень на час карантину українцям складніше розраховуватися за кредитами та іпотеками. Проблеми виникають і у ресторанів, які змушені були закритися, і у простих громадян, які виплачують кредити за авто або квартиру.

Депутати внесли зміни до закону "Про споживче кредитування". Згідно з ним, на час карантину українці зможуть не платити штрафи за прострочення за кредитами. Також Нацбанк рекомендує банкам не штрафувати українців, які несправно вносять платежі за іпотеку.

Чи варто скористатися жестом від уряду, чи краще оплачувати кредит зараз, щоб потім не віддати більше? І чи можуть громадянам зовсім пробачити відсотки за кредитами на час карантину?

Як працюватиме відстрочення

"Іпотека і пролонгація за кредитами - це дуже правильно. Проблеми у людей виникнуть не миттєво, а почнуться ближче до квітня, коли почнуть закінчуватися резерви. Тим паче що карантин може затягнутися", - говорить аналітик Валентин Землянський.

Спершу в НБУ заявляли, що кредитні послаблення отримають позичальники, які сумлінно виконували умови кредитного договору, або ж ті, хто втратив роботу через загрозу поширення вірусу. Згідно зі змінами до закону, винятків все-таки не буде. Тип споживчого кредиту теж не грає ролі. Якщо не платити за кредитом до 3 квітня (а в разі продовження карантину - й довше), з вас не зможуть стягнути пеню і штрафи. Також банки не зможуть збільшувати процентну ставку за користування кредитом, тільки якщо вона від початку не є плаваючою.

Новини за темою: Пільги й виплати пенсіонерам і безробітним: Який соціальний захист можуть отримати громадяни під час карантину?

Юристи вже підготували зразок заяви, яку можна скерувати до кредитора.

Що ж стосується бізнесу, банк ухвалюватиме рішення після вивчення конкретного випадку.

Так це має працювати в теорії. Але на практиці українці вже встигли зіткнутися з проблемами в реалізації пропозиції влади. Деяким власникам мікрокредитів у банках повідомляють, що вони все-таки не мають права на відстрочення платежів. Згідно із законом, споживчим вважається кредит на суму понад мінімальну зарплату, яка діяла на момент підписання договору (4 723 грн) та строком більш ніж місяць.

У законі "Про споживче кредитування" дійсно вказано такі критерії. Але юрист Ростислав Кравець нагадує: споживчий кредит - кредит на придбання товарів і послуг, які не пов'язані з професійною діяльністю. Він припускає, що завдяки такому визначенню громадяни все одно зможуть розраховувати на кредитні канікули. Про це говорить й адвокат Андрій Лисенко.

Деякі експерти кажуть, що банки самі хотіли запровадити на час карантину пільговий період. Тим паче що у них через дії НБУ збільшуються можливості продовжувати вже видані кредити, змінювати їх умови, а також обіцяють підтримати банки. Але є й думка, що рекомендації Нацбанку все одно не зупинять фінустанови, і ті нараховуватимуть штрафи.

Такий висновок громадяни роблять із розсилок банками інструкцій про те, як віддалено платити за кредитами. Деякі з них прикріплюють до повідомлення фразу: "Розраховуємо на вашу відповідальність і своєчасне погашення поточної заборгованості".

Адвокат Ростислав Кравець не виключає такого підходу. Він вважає, що послаблення виписано так, що громадянам недоцільно домагатися їх виконання фінустановами.

"У людей, які беруть кредити, мало грошей, щоб звернутися до суду, найняти адвоката. Заради мікрокредиту на 300 грн це безглуздо. Для великого кредиту подавати до суду, щоб уникнути пені в 2 тис. грн, - теж", - говорить Кравець.

У теорії, банки також можуть спробувати зменшити ліміти за кредитами після прострочення. Зазвичай ліміт не стає меншим від суми боргу, але деякі державні банки зменшують його, і карта працює тільки на погашення кредиту.

Можливо, штрафи Нацбанку, які значніші, ніж дохід від стягнень з громадян, змусять фінустанови виконувати законодавство. Якщо банк всупереч закону нараховує на ваш кредит пеню і штрафи за прострочення, юристи радять подавати скаргу до НБУ. Саме йому підпорядковуються фінустанови.

Експерти вважають, що податковими канікулами скористається чимало громадян. Але наголошують: відсотки за кредитом нараховуватимуть у будь-якому випадку. Потрібно буде виплатити все, що "накапало" за час карантину, а також віддавати тіло кредиту.

Чи варто користуватися "коронавірусними" кредитними канікулами

Поки бізнес стагнує, а долар росте (економісти прогнозують перевищення 30 грн за "американця" у разі продовження карантину), українці роздумують, чи користуватися пропозицією від банків. Варто виплачувати борг після завершення карантину в непередбаченій економічної ситуації чи намагатися виконувати зобов'язання зараз?

Новини за темою: Коронавірус та економіка: Три принципи державної економічної політики під час кризи

"Ці гроші вам не дарують. Після закінчення карантину вам виставлять всю суму за час кредитних канікул. Вирішувати, платити за кредитом зараз чи потім, потрібно виходячи із фінансових ресурсів. Якщо людина потрапила в ситуацію, коли втрачено роботу на час карантину, то, звісно, їй доведеться платити потім, позаяк зараз нічим. Якщо вона продовжує нормально працювати, приміром, працевлаштований у галузі торгівлі продуктами і медикаментами, то має розуміти, що ці відсотки з неї не знімуть. Так, їх буде розмазано в часі, але все це потрібно буде платити. Період канікул - це не прощення, а їх відстрочення", - розповідає виконавчий директор "Економічного дискусійного клубу" Олег Пендзин.

Після закінчення карантину людині потрібно буде не тільки внести платіж на травень, але й заплатити за березень і квітень. Далеко не всі зможуть впоратися з таким одномоментним навантаженням. Поки в Нацбанку не вирішили, за якою схемою можна буде реструктуризувати таку заборгованість, але механізм обговорюють.

"Все відносно. У нас не так, як на Заході, де повністю скасовано платежі за кредитами. Їх просто відтермінують, і, відповідно, ситуація для бюджету простого українця не дуже спрощується. Якщо є можливість платити зараз, то краще це зробити, тому що потім буде складніше. Будуть капати подвійні відсотки", - погоджується фінансовий аналітик Руслан Чорний.

Ростислав Кравець переконаний, що питання вибору часу оплати за кредитом взагалі не постає. Він вважає, що платити потрібно по можливості зараз і що ініціатива нічогісінько не дасть людям. Адвокат нагадує, що у 2008 році було озвучено схожу пропозицію, і банкіри тоді тільки заробили на ситуації. Кравець впевнений: такі закони треба просто обмежувати.

Є ще один фактор, який робить послаблення для українців не надто привабливими. У тих, хто скористається такою послугою, може постраждати кредитна історія. Прострочення буде вказано в інформації щодо кредиту, і рейтинг платоспроможності може знизитися.

Сьогодні українці не до кінця розуміють значущість кредитної історії: її самостійно перевіряє лише 1-1,5% громадян. Низький рейтинг загрожує тим, що наступного разу, коли ви захочете взяти кредит, вам відмовлять або ж запропонують платити за нього захмарні відсотки. Банки, на відміну від мікрофінансових установ, більше дивляться на довгу кредитну історію.

Чи враховуватимуть фінустанови, що прострочення сталося не з вини позичальника, невідомо. Втім, Ростислав Кравець сумнівається, що банки не зважать на обставини.

А що ж громадяни з плаваючою ставкою за кредитом? Прогнозувати, зростуть ставки чи знизяться, економісти відмовляються, оскільки на це питання впливає дуже багато факторів. Але зазвичай в умовах економічної нестабільності відсотки за такими кредитами ростуть.

На кредити та іпотеку безпосередньо впливає облікова ставка, тобто та ставка, під яку Нацбанк надає кредити звичайним банкам. Що вона нижча, то зазвичай менше відсотки за кредитами і депозитами. Зворотна тенденція спостерігається в разі підвищення облікової ставки. Такого великого розриву між інфляцією та обліковою ставкою, як в Україні, немає в жодній країні світу. А через епідемію банки знижують облікові ставки аж до 0%.

Але Руслан Чорний не вірить у те, що облікову ставку буде знижено.

"Минулого разу, коли ми чекали, що облікову ставку знизять, Нацбанк так і зробив. Його головним бажанням було стримати панічні настрої, коли зростав курс і збільшувалися недонадходження до бюджету. Це зіграло свою роль. Тепер курс зростатиме, і, найпевніше, Нацбанк не змінюватиме облікову ставку ані вгору, ані вниз, а залишить її в одному положенні. Йдеться про інфляцію, яка зростатиме, адже президент скаже через час запускати "друкарський верстат", - вважає експерт.

Якщо ви вірите, що після закінчення карантину економічна ситуація погіршиться, то пропозиція НБУ не для вас.

Що ж стосується іпотеки, то поки закон не ухвалено. Є тільки рекомендації від НБУ банкам і заборона на виселення громадян, які не можуть обслуговувати свої іпотечні кредити.

Загалом після карантину на ринок можуть чекати нові банкрутства. Українці обережніше підходитимуть до вибору забудовника, а основна популярність припаде на забудовників з хорошою репутацією. Тому підвищиться вартість квартир у хороших ЖК.

Прогнози на ціни та умови купівлі на виплат експерти відмовляються давати, позаяк ситуація занадто складна. Але можливою є тенденція до пом'якшення умов, бо забудовникам потрібні фінанси. Багатьом із них запасу міцності до кінця карантину може не вистачити.

Експерти називають кредитні послаблення громадянам сумнівними. Подібний ефект викликає і рішення влади щодо відстрочення оплати послуг ЖКГ.

"Будь-яке послаблення - це добре. Але наскільки це економічно підтримає людей, відповісти важко. Березень - останній місяць опалювального сезону. Настає гарна погода, тож це останній великий платіж. Як показує практика, все, що люди недоплачували в зимовий період, вони доплачують у літній. Пеня мінімальна - 0,01%. Це 3,6% річних, що нижче кредитної ставки в будь-якому банку. Взимку люди часто платять якусь частину, а борги погашають протягом літа. Тож для них відсутність пені особливої ролі не зіграє", - розповідає Валентин Землянський.

Що робити, якщо через карантин ви не можете обслуговувати кредит

Експерти вважають, що влада непослідовно підійшла до питання допомоги українцям на час карантину.

"Політики я тут не бачу. Курс дій не проглядається. Є якісь заходи, які вживають у пожежному режимі та які один з одним не узгоджуються. Те, що нині вжив уряд, нагадує мозковий штурм. Ніби людей зібрали в кімнаті й вони вигукували якісь варіанти. Методика "мозкового штурму" передбачає попередньо підготовлених учасників. Перш ніж генерувати ідеї, їх має бути опрацьовано в належних умовах тривалий час", - говорить експерт у галузі ЖКГ Геннадій Рябцев.

Влада має продумати три сценарії розвитку подій: позитивний, негативний і базовий. Приміром, у базовому сценарії карантин триває місяць. Виходячи з цих сценаріїв, продумувати компенсатори для населення та бізнесу. Але поки ані люди, ані влада самі не знають, які в них дії на черзі. Наш Кабмін нині тільки розробляє програму допомоги малому і середньому бізнесу, який втратив роботу через поширення коронавірусу.

Тому експерти пропонують розв'язувати проблеми з кредитами своїми силами.

Ростислав Кравець радить не платити "копійки" за кредитом, щоб не подовжувати терміни позовної давності та не збільшувати пені та відсотки. Він радить повністю припиняти виплати в разі неплатоспроможності. Юрист наголошує: можна спробувати домогтися від банку реструктуризації.

Для цього необхідно отримати довідку з місця роботи про те, що вас відправили у відпустку за свій рахунок. Це можливо і в умовах карантину, бо бухгалтери працюють віддалено. Необхідно докласти декларацію про те, що ви не маєте коштів, за рахунок яких можна було би погасити кредит. Також можна отримати довідку від Торгової палати і прикріпити копію кредитного договору. Також потрібно написати заяву, в якій вказати, на який період ви хочете отримати кредитні канікули.

"Банкіри пропонуватимуть вам капіталізацію, але не йдіть на це. Все, що ви не сплатили, перенесуть на тіло кредиту, той ще збільшиться, зростуть відсотки і це ні до чого доброго не призведе. Просіть зупинити нарахування процентів за цей період, а також зменшити процентну ставку на певний період після карантину. Необхідно мати два примірники такої заяви, один з яких залишиться у вас", - говорить Кравець.

Заяву потрібно відправити до банк онлайн з цифровим підписом. Можна також піти до банку особисто або надіслати рекомендованим листом поштою зі зворотним повідомленням, щоб мати підтвердження, що ви його відправляли. Це може допомогти домогтися перегляду умов кредитування або допоможе оскаржити в суді дії банку і зняти з вас відповідальність за несвоєчасне виконання зобов'язань із причин, які не залежать від вас.

Чи можна зовсім пробачити громадянам відсотки за кредитами

Чи можна було би взагалі пробачити людям відсотки за кредитами на час карантину? Олег Пендзін нагадує, що комерційні банки не можуть просто так прощати громадянам виплату кредитів. Якщо вони це зроблять, то не зможуть виплачувати людям відсотки за депозитами. Компенсувати банкам відсотки за кредитами могла би держава.

Нині про такі ініціативи влада мовчить, натомість заявляє, що обговорюють оформлення пільгових позик на весь термін карантину. Але про них поки нічого достеменно не відомо.

Але якщо влада продовжить нинішню політику, можливі бунти. "Запас міцності" у людей невеликий. Висока платоспроможність в Україні переважно тільки у жителів столиці. Більшість же населення вже до середини квітня почне відчувати фінансовий голод. Пендзін вважає: якщо влада не надасть населенню гідних компенсаторів, воно просто почне ігнорувати карантин. Бізнес повернеться до роботи нелегально, а прості люди порушуватимуть правила, щоб вижити.

Поки уряд лише частково обмежив сплату податків, наприклад ЄСВ для фізосіб-підприємців, що суттєво не вплине на кишені українців. Експерти вважають, що натомість варто було би знижувати ставку податку на доходи фізосіб з 18% до 10%, ЄСВ - з 22% до 10%. Американці, для порівняння, запровадили мораторій на 3 місяці на сплату податків і для фізосіб, і для бізнесу.

Соціальна допомога громадянам також поки що дуже мала. У Сан-Франциско роздають у спеціальних точках сніданки та обіди для школярів, бо ті не можуть двічі на день харчуватися безкоштовно через закриття освітніх закладів. А в Австрії дають спеціальну відпустку по догляду за дітьми під час карантину. Оскільки товари дорожчатимуть, експерти пропонують запроваджувати спеціальні ставки ПДВ на базові продукти, роздавати мінімальний необхідний медичний набір від коронавірусу.

Для всього цього потрібні величезні фінансові вкладення. Рябцев нагадує, що для таких випадків і є резерви спеціальних фондів, а також кошти державних банків. Якщо коштів немає, то це золота жила, щоб розвернутися органам правопорядку. У такому випадку повинні сісти до в'язниці всі, хто забув про те, що держава повинна мати ці резерви, вважає експерт. Причому надовго, а не так, як Пашинський і Свинарчук.

Будь-який уряд має право вирішувати: виплачувати собі премії та запроваджувати даремні кредитні відстрочення або заощаджені гроші витратити на справжній соціальний захист населення в момент кризи.

Ганна Пєшкова

Оригінал на сайті 112.ua

Редакція не несе відповідальності за думку, яку автори висловлюють у блогах на сторінках ZIK.UA

*Якщо Ви знайшли помилку в тексті новини, виділіть її та натисніть Ctrl+Enter.

Loading...