Безготівкова економіка: Тенденції, перспективи й загрози

З розвитком технологій здається, що готівка в найближчому майбутньому взагалі не буде потрібна. І справді, для чого ж нам носити гаманець з грошима, якщо можна всі кошти мати в смартфоні і легко оплачувати будь-який рахунок.

Оригінал в Telegram-каналі "Записки економіста".

Чому готівка — не ок?

• Готівкові гроші не зручні у використанні — мнуться, рвуться і переносять багато мікробів (особливо актуально останні пів року).
• Готівка — основа для тіньової економіки. При безготівкових платежах буде можливість моніторити всі платіжні операції й швидко знаходити правопорушників.
• Коли люди заощаджують в готівці — гроші не працюють. Якби ми мали лише безготівкові методи розрахунку — всі кошти були б у банках, а значить — працювали б в економіці.
• При безготівковій оплаті, щоб оплатити якусь послугу — навіть не потрібно вставати з дивану. Усе одразу під рукою і дуже зручно.
• Якщо загубив картку — просто блокуєш і перевипускаєш. А якщо зловмисники зняли гроші — пишеш заяву на повернення коштів. З готівкою так не спрацює.

Проте, повністю відмовитись від готівки — не надто хороша ідея і ось чому:

1. Психологічний фактор

Витрачати кошти з карти легше, ніж вручну відраховувати готівку. Через це люди часто залазять в мінус по кредитці, який не встигають виплачувати, і витрачають купу грошей на відсоткові платежі. До речі, НБУ з 1 вересня забороняє сумувати на балансі власні та кредитні кошти, як це робить, наприклад, Монобанк. От новина.

2. Комісія з оплати

Коли ми розраховуємось за будь-який товар чи послугу карткою — продавець платить комісію з транзакції (0,5-2%). Можете уявити, які суми платять великі супермаркети типу Сільпо/Ашан/Метро. І звісно, ця комісія відображається в кінцевих цінах товарів (компанії не будуть втрачати прибутковість і перекладуть цю витрату на споживачів). Тобто, при повній відмові від готівки усі ціни зростуть на 0.5-2%.

Новини за темою: П'ять аргументів щодо впливу підвищення мінімальної заробітної плати на економіку України

Певна категорія читачів може сказати: "Але в картках є прикольні речі, як от кешбеки, пільговий кредитний період чи бонусні милі на польоти". І одразу варто зрозуміти, що нічого безкоштовного у світі не буває :) За ці всі речі платимо ми, кінцеві споживачі, якраз через комісію з кожної транзакцій.

3. Вплив декількох компаній

Ринок кредитних карт — олігополістичний (тобто на ньому є лише невелика кількість компаній і туди досить складно потрапити). Дві найпопулярніші — Visa i Mastercard. Якщо ми повністю відмовимось від готівки, ці компанії знатимуть про нас усе. Неможливо буде провести будь-яку анонімну транзакцію.

Варто розуміти, що ці компанії приватні. А, отже, вони:
Керуються прибутком та можуть робити все що хочуть. Не подобається ринок зброї (який подекуди легальний)? Ну тоді вони просто перестануть обробляти такі платежі і ринок зникне. Безготівкова економіка дасть неймовірну владу, вплив і контроль компаніям-емітентам кредитних карт.

4. Чорний ринок повністю не зникне

Так, безготівкова економіка сильно вдарить по тіньових ринках, але якщо є проблема — знайдеться і рішення (наприклад, криптовалюти).

5. Безготівкова економіка забере одну статтю доходів держави

Існує таке поняття, як сеньйораж. Це дохід Центрального Банку від друку грошей. Наприклад, вартість друку 100-доларової купюри — 20 центів. Тобто, США заробляє $99.8 з кожної купюри. У 2018 США заробило 80 млрд $ лише на друку грошей. В рамках їх ВВП це не багато, але для чого позбавляти себе таких доходів?

Насправді цю тему можна обговорювати більш детально. І тим, хто добре володіє англійською, рекомендую переглянути відео, де ця тема розкрита дещо більше.